AI finantsteenustes 2025: Ülevaade ja tulevikutrendid

Tehisintellekt ehk AI finantsteenustes on saamas üheks olulisemaks transformatsioonijõuks. Globaalsed audiitorfirmad nagu KPMG, PwC, Deloitte ja EY on tuvastanud AI-d kui võtmetegurit, mis määratleb finantsvaldkonna konkurentsivõime järgmiseks kümnendiks. Käesolev artikkel annab ülevaate AI juurutamise hetkeseisust ja tulevikutrendidest finantsturul, keskendudes nii globaalsetele kui ka Euroopa ja Eesti eripäradele.

Globaalne hetkeolukord

2024-2025 on osutunud pöördepunktiks AI finantsteenustes. KPMG uuringud näitavad, et 92% finantsjuhtidest kinnitavad, et nende AI algatused vastavad või ületavad ootusi investeeringutasuvuse (ROI) osas. See on märkimisväärne muutus võrreldes varasema skeptitsismiga, mis valdas sektorit veel paar aastat tagasi.

PwC 2025. aasta globaalne AI töökohtade baromeetr (Global AI Jobs Barometer) paljastab märkimisväärse produktiivsuse kasvu AI-eksponeeritud tööstusharudes. Alates 2022. aastast, mil ChatGPT 3.5 käivitus, on produktiivsuse kasv finantsteenustes ja tarkvara vallas neljakordistunud, tõustes 7%-lt (2018-2022) 27%-le (2018-2024). Sektori tulubaas on kasvanud järsult, kinnitades AI reaalset majanduslikku mõju.

Deloitte 2024. aasta finantsteenuste prognoosid ennustavad, et generatiivse AI võimaldatud rakendused muutuvad peamiseks investeerimisnõustamise allikaks jaeinvestoritele, kasvades praeguselt algetapilt 78% kasutamiseni 2028. aastaks. Samas prognoositakse, et GenAI võimaldatud pettuseriskid võivad tõusta 40 miljardi dollarini USA-s 2027. aastaks, võrreldes 12,3 miljardi dollariga 2023. aastal.

Märkimisväärne on asjaolu, et 100% USA finantsjuhtidest kavatsevad kasutada või piloteerida AI-d finantsjuhtimisel järgmise kolme aasta jooksul, samas kui 97% plaanib sama generatiivse AI puhul. See näitab enneolematu kokkuleppe tehnoloogia strateegilise tähtsuse osas.

AI finantsteenustes: Peamised kasutusvaldkonnad

KPMG uuringute kohaselt on ettevõtted saavutanud suurimat edu AI piloteerimise või kasutamisega järgmistes valdkondades:

•       Finantsplaneerimine (78%)

•       Raamatupidamine (76%)

•       Riskijuhtimine ja pettustevastane tegevus

•       Klienditeenindus ja personaliseerimine

•       Regulatiivne vastavus ja aruandlus

Euroopa perspektiiv

AI finantsteenustes on Euroopa sektor juurutamisel ettevaatlikum kui USA, kuid samas näitab ka tugevat pühendumust. EY 2024. aasta Euroopa finantsteenuste AI uuring paljastab, et 90% Euroopa finantsteenuste juhtivatest ettevõtetest on integreerinud AI oma tegevusse teatud määral. Šveitsis on see näitaja veelgi kõrgem – 92%.

Siiski vaid 9% Euroopa vastanutest (13% Šveitsis) peavad end AI valdkonna liidriteks. Enamik ettevõtteid on endiselt varajases, eksperimentaalses faasis, eriti generatiivse AI osas. See kajastab ettevaatlikumat lähenemist, mis on osaliselt ajendatud rangemast regulatiivsest keskkonnast, sealhulgas Euroopa Liidu AI Aktist (EU AI Act).

Regulatiivne keskkond

EL AI Akt, mis jõustus 2024. aastal, määratleb kaks kõrge riskiga kasutusjuhtumit finantssektoris: AI süsteemid, mida kasutatakse inimese krediidivõime hindamiseks, ning riskihinnangud ja hinnakujundus elu- ja tervisekindlustuses. See loob finantsinstitutsioonidele täiendavaid nõudeid andmekaitse, läbipaistvuse ja inimese järelevalve osas.

EY uuringud näitavad, et vaid 11% Euroopa ja 8% Šveitsi ettevõtetest tunnevad end tulevaste regulatsioonide, sealhulgas EU AI Akti suhtes ettevalmistununa. See viitab märkimisväärsele ettevalmistuslüngale, mis nõuab kiiret tegutsemist.

Investeeringud ja prioriteedid

Hoolimata väljakutsetest plaanivad 72% Euroopa ja 67% Šveitsi finantsjuhtivatest ettevõtetest suurendada oma aastast investeeringut generatiivse AI-sse järgmise 6-12 kuu jooksul. See näitab tugevat usku tehnoloogia võimalustesse, hoolimata regulatiivsetest muredest.

Põhja- ja Ida-Euroopa on AI juurutamises liidripositsioonil. Läti, Norra ja Eesti paistavad silma eriti kõrgete juurutamise määradega, ületades sageli suuremaid turge nagu Saksamaa ja Prantsusmaa.

Eesti eripärad ja positsioneerimine

Eesti on tunnistatud üheks Euroopa juhtivaks AI keskuseks. 2024. aasta uuringud näitavad, et Eesti kuulub kõrgete AI kasutusmääradega riikide hulka Euroopas, konkureerides edukalt palju suuremate turgudega.

Vastavalt Eesti AI Strateegiale 2024-2026 on eesmärk toetada EL AI Akti rakendamist Eestis, sealhulgas järelevalve raamistiku loomine AI arendamiseks ja kasutamiseks. Siiski on Eesti spetsiifilised AI õigusaktid ja strateegiad pööranud senini vähe tähelepanu AI kasutamisele just finantssektoris.

Eesti fintech sektor, mis on juba rahvusvaheliselt tunnustatud, moodustab loomulikku platvormi AI lahenduste kiireks kasutuselevõtuks. Väiksem turumaht võimaldab kiiremat testimist ja iteratsiooni võrreldes suurte turgudega, muutes Eesti atraktiivseks testlaboriks uutele AI finantstehnoloogiatele.

Tulevikutrendid ja väljakutsed

Agentsed AI süsteemid (Agentic AI)

KPMG 2025. aasta raport "The Agentic AI Advantage" tõstab esile järgmist suurt hüpet – agentsete AI süsteemide (agentic AI) levikut finantssektoris. Need on autonoomsed AI agendid, mis suudavad teha otsuseid ja sooritada ülesandeid ilma pidevat inimese sekkumiseta.

Finantssektoris võivad agentic AI lahendused automatiseerida keerukaid protsesse nagu kuulõpu sulgemistegevused, arvete võrdlemine lepingutega ja ostutellimustega, ning anomaaliate tuvastamine. PwC analüüs näitab, et AI agendid võivad iseseisvalt opereerida peaaegu kõiki jagatud teenuste keskuste operatsioone õige juurutamise ja juhtimismudeli korral.

Vastutustundlik AI (Responsible AI)

Vastutustundlik AI on muutumas konkurentsieeliseks. EY 2025. aasta Vastutustundliku AI uuring näitab, et 60% vastanutest kinnitab, et see suurendab ROI-d ja efektiivsust, ning 55% teatab paranenenud kliendikogemusest ja innovatsioonist.

Peamised vastutustundliku AI põhimõtted finantssektoris hõlmavad läbipaistvust, õiglust, andmekaitse, turvalisust ning inimese järelevalvet. Need ei ole vaid regulatiivsed nõuded, vaid võivad pakkuda märkimisväärset konkurentsieelist usalduse kaudu.

Peamised väljakutsed

Hoolimata märkimisväärsest progressist seisavad finantsinstitutsioonid silmitsi mitme olulise väljakutsega:

•       Andmekvaliteedi ja juurdepääsu puudumine (üle 80% vastanutest nimetavad seda takistuseks)

•       Spetsialiseeritud AI talendi puudus finantssektoris

•       Eetilised probleemid ja usalduse puudumine (eriti Põhja- ja Lääne-Euroopas)

•       Regulatiivne ebakindlus ja vastavuse tagamine

•       AI võimaldatud pettuste ja deepfake'ide kasv

Tootlikkuse ja majanduslikud mõjud

Rahvusvahelise Valuutafondi (IMF) 2025. aasta töödokument prognoosib, et AI juurutamine võib tõsta Euroopa kogutootlikkust ligikaudu 0,8% kumulatiivselt viie aasta jooksul. Kuigi see on majanduslikult mõõdukas, on see siiski suurem kui hinnangud USA kohta (0,7%).

Kõrgema sissetulekuga riigid näitavad suuremaid tootlikkuse kasvunäitajaid, mida seletab suurem osa valgekraede teenustele, sealhulgas finantsteenused, mis on rohkem AI-le eksponeeritud. See viitab, et arenenud finantsturud võidavad AI revolutsioonist rohkem kui vähem arenenud.

Järeldused ja soovitused

AI finantsteenustes ei ole enam teoreetiline revolutsioon – see toimub praegu. Globaalsete liidrite nagu KPMG, PwC, Deloitte ja EY uuringud kinnitavad üksmeelselt, et AI ei ole lihtsalt veel üks tehnoloogiline uuendus, vaid fundamentaalne muutus selles, kuidas finantsteenused luuakse, tarnitakse ja tarbitakse.

Eesti ja Euroopa finantsinstitutsioonide jaoks on kriitilised sammud:

•       Arendada terviklik AI strateegia, mis ühendab innovatsiooni, riskijuhtimise ja regulatiivse vastavuse

•       Investeerida andmete kvaliteeti ja infrastruktuuri kui AI juurutamise alusesse

•       Ehitada üles spetsialiseeritud AI oskustega meeskond või partnerlused

•       Võtta proaktiivne lähenemine EL AI Akti nõuete täitmiseks

•       Rakendada vastutustundliku AI põhimõtteid kogu organisatsioonis

Järgmised 2-3 aastat määratlevad, millised finantsinstitutsioonid muutuvad AI-võimendatud liidriteks ja millised jäävad maha. Eesti võib oma väiksuse, digikompetentsi ja innovatsioonimeelsusega muutuda Euroopa AI finantslahenduste laboriks, kust laienevad uuendused laialdasemalt kontinendile.

Kokkuvõttes ei ole AI finantsteenustes enam "kui" küsimus, vaid "kuidas" ja "kui kiiresti". Institutsiooni edu ei sõltu ainult AI tehnoloogiast, vaid ka selle vastutustundlikust, strateegilisest ja inimkesksest rakendamisest. Kuldne võimalus on praegu.

___

Allikad:

KPMG: AI in Finance Reports (2024-2025)

PwC: Global AI Jobs Barometer (2025), AI Business Predictions (2025-2026)

Deloitte: Financial Services Industry Predictions (2024-2025)

EY: European Financial Services AI Survey (2024)

IMF: AI and Productivity in Europe Working Papers (2025)

Euroopa Komisjon: AI in Financial Services (2024-2025)